מהי הלוואת זהב משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואת דירות המאפשרת לבעלי נכסים בני 62 ומעלה ללוות כנגד ההון העצמי שלהם. לאחר מכן ניתן להשתמש בכסף זה לפי הצורך.

עם זאת, קשישים צריכים להיות מודעים לכמה חסרונות פוטנציאליים למוצר זה. אלה יכולים לכלול הונאות ובעיות אחרות.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה (HECM), הידועה גם בשם משכנתא להמרת הון בית (HECM), היא הסדר שבו אתה לווה כסף כנגד ערך הבית שלך. אתה יכול להשתמש בו עבור הוצאות מחיה, עלויות רפואיות או צרכים אחרים.

בתמורה, אתה מקבל סכום חד פעמי או תשלומים קבועים על סמך גילך וההון העצמי בביתך. ריבית מתווספת ליתרה בכל חודש, ומקטינה בהדרגה את ההון העצמי שלך.

אם אתה שוקל משכנתא הפוכה, התייעץ עם יועץ דיור וודא שזו ההחלטה הטובה ביותר לנסיבות הספציפיות שלך. שאל לגבי תעריפי עלות הלוואה שנתית כוללת (TALC) ועמלות אחרות כדי שתוכל להשוות בין המלווים.

משכנתא הפוכה יכולה להיות דרך אטרקטיבית לגשת להון העצמי בבית ולהשלים את ההכנסה. אבל זה תהליך מורכב ויקר, אז אל תרגישו נאלצים להיכנס אליו. היזהרו מאנשי מכירות שמנסים לדחוף אתכם לקנות מוצרים פיננסיים אחרים כמו קצבאות או ביטוח סיעודי מבלי שתבקשו קודם.

במה שונה משכנתא הפוכה מהלוואת הון דירה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה שאתה יכול לקבל כדי לגשת לערך ההון העצמי של הבית שלך. זה יכול לשמש לתשלום חוב קיים או להשלמת הכנסה פנסיה.

בניגוד להלוואת הון דירה קונבנציונלית, אשר משלמת את יתרת המשכנתא שלך לאורך זמן, משכנתא הפוכה מספקת כסף ישירות מהמלווה בהתבסס על כמות ההון העצמי בבית שלך. זה עשוי לבוא בצורה של תשלום סכום חד פעמי, תשלומים רגילים או גישה לקו אשראי לא מנוצל.

הסכום שאתה יכול ללוות תלוי במספר גורמים, כולל ערך הבית שלך, סוג המשכנתא ההפוכה שתבחר ודרישות המלווים ודמי ההלוואה. יתר על כן, זה יהיה תלוי באופן שבו אתה מתכוון להשתמש בכספים, במצבך הפיננסי הנוכחי וביעדים ארוכי טווח.

מה תפקידה של משכנתא הפוכה?

משכנתאות הפוכה מספקות לבעלי בתים מבוגרים את ההזדמנות לגשת להון העצמי בבתיהם תמורת מזומן. הכנסה נוספת זו יכולה לשמש להוצאות מחיה, עלויות בריאות או השקעה בפריטים שישפרו את איכות חייהם.

בעלי בתים חייבים לעמוד בקריטריונים מסוימים כדי להיות זכאים למשכנתא הפוכה, כולל אכלוס ביתם כמקום מגוריהם העיקרי ועמידה בקצב הארנונה, הביטוח והתיקונים. אם דברים אלה אינם מטופלים באופן מיידי על ידי הבעלים, למלווה יש את הזכות לחייב את ההלוואה ולמכור את הבית כדי להחזיר את המגיע.

משכנתאות הפוכה מבוטחות גם על ידי הממשלה באמצעות מינהל הדיור הפדרלי (FHA). באוקטובר 2017, HUD הפחיתה את מגבלת הקרן הראשונית עבור הלוואות HECM במאמץ לעודד בעלי בתים לשמר יותר מהון הבית שלהם.

סכום ההלוואה שתקבל תלוי במספר גורמים, כמו ערך הבית שלך וריביות השוק. יתר על כן, המלווים עשויים לגבות עמלות שונות כמו עלויות הקמה וסגירה שיכולות להצטבר במהירות ולהפחית את סכום ההלוואה הכולל שתקבל.

מהם היתרונות של משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון אטרקטיבי לבעלי בתים המעוניינים להשתמש בהון הביתי שלהם כמקור להוצאות פרישה. עם זאת, ישנם סיכונים ואזהרות שיש לקחת בחשבון לפני החתימה על הקו המקווקו.

הסוג הנפוץ ביותר של משכנתא הפוכה הוא משכנתא המרת הון עצמי (HECM). הלוואות אלו מובטחות על ידי הממשלה הפדרלית והן נוטות להיות יקרות יותר מאשר משכנתאות קונבנציונליות.

ניתן לשלם HECM כסכום חד פעמי, תשלומים חודשיים או כקו אשראי מתמשך. הסכום שזכאים הלווים לקבל תלוי בגילם ובערך הנוכחי של ביתם.

עם זאת, משכנתא הפוכה מגיעה עם מספר עלויות, כגון ביטוח מראש ודמי הקמה בסגירה. אלה יכולים להסתכם בסכום משמעותי, אז וודאו שיש לכם מספיק הכנסה כדי לשלם אותם. אם הכסף דחוק, שקול לצמצם ולאחד חובות במקום לנצל את ההון העצמי של הבית שלך.

לפרטים נוספים : משכנתאות הפוכות – הפניקס